Metszetben vagy unióban szerepelsz? Te beletartozol egyáltalán a bűvös halmazba?
– avagy hitelkérelmező vagy?
A minap láttam egy kitűnő cikket a banki hitelekről, és gondolkodóba estem. Méghozzá azért, mert ott azt olvastam, hogy a banki hitel egy cég által „előállított” termék. Terméknek nevezik tehát azt a pénzt, melyet átadnak a hitelfelvevők számára.
Minden esetre érdekes a megfogalmazás. Az én olvasatomban van némi valóságalapja, hiszen mi gyakorlatilag a hitelt megvásároljuk – bizonyos összegért. Ez az összeg pedig nem más számomra, mint maga a kamat és az egyéb járulékos költségek, melyeket a szerződéskor hozzászámolnak a banki termékhez. (Kezelési költség pl.)
Kicsit tovább szőttem a gondolataimat és arra jutottam, hogy fentieket is figyelembe véve mégis van két óriási különbség a hagyományos szóhasználatban elterjedt termék és a hitel között.
Az egyik az, hogy amit megvásárolunk, azt vissza is kell adnunk – meghatározott időn belül, a másik pedig az, hogy a banki termékhez csak azok juthatnak hozzá, akik megfelelnek a hitelintézet által meghatározott követelményeknek. Így pedig, mint termék már majdhogynem el is vesztette létjogosultságát.
Elhatározzuk, hogy hitelt szeretnénk felvenni, mert
- Nincs elegendő pénzünk – mondjuk egy ingatlan – megvásárlásához
- Lenne rá elegendő pénzünk, de kedvezőbbnek tartjuk a hitelfelvételt, mert így megtakarított pénzünk is megmarad, és havonta fizethetjük vissza a nagyobb összeget. (Sokan gondolkodnak így, s több oka is lehet ennek a döntésnek, pl., kiadja a lakást, abból törleszt, stb., de ez egy más lapra tartozó téma.)
A következő lépés, ami a kölcsönhöz jutás alapfeltétele, hogy át kell jutnunk egy – vagy több rostán, hogy bekerülhessünk a kölcsönfelvevők halmazába, majd ezután eljuthassunk a metszetbe, ami nem más, mint a kedvező elbírálás köre. Azok tartoznak bele, akik megfeleltek a hitelintézet követelményeinek és így megvásárolhatják a banki terméket. Látható, hogy – mivel a rosta meglehetősen sűrű lyukú, így nem mindenki jut át rajta. Minél több követelménynek felel meg valaki, annál jobbak a kondíciók a hitelek között, tehát még akár válogathat is.
Aki tehát átmegy a rostán az a bank számára jó adósnak számít, annál jobbnak ítélik meg annak lehetőségét, hogy a kölcsönt vissza is kapják. Így aztán minél kisebb a kockázat az adós „megítélésében” annál kedvezőbbek a kamatok is. Ha a bank és a kliens is megfelelőnek tartja a „csomagot”, létrejön a szerződés. Ők tehát a címben is említett halmaz metszetébe tartoznak az én elképzelésem szerint.
Aztán ott vannak azok, akik maradnak a másik oldalon, akik nem, illetve alig felelnek csak meg a követelményeknek, tehát gyakorlatilag semmilyen garanciát nem tudnak biztosítani (helyzetüket vizsgálva) a banknak a pénz visszafizetésére. Ilyenkor – természetesen joggal – a bank nem biztos abban hogy egyáltalán bármilyen kölcsönt is biztosítani tudna – felelősséggel – számukra.
Persze a követelmények változnak, tehát más és más hitelkonstrukciónál más és más feltételeknek kell megfelelnünk.
Ilyenkor lehet megnézni, hogy esetleg bevonható-e további adóstárs a hitelbe, hány kezesre lenne szükség a kölcsön biztosításához, akik az igazolt jövedelmükkel ugyan úgy felelősek a hitelért, mint az elsőszámú adós. Azt is megtudtam egy banki szakembertől – erről korábban nem hallottam – hogy olyan hitel is létezik, ahol a kölcsönbe bevont személyek kizárólag fedezetet ajánlanak a hitelt nyújtó intézet számára, ám a jövedelmükkel nem felelnek. Ez a zálogkötelezettség. Ilyenkor a bank rendszerint a jövedelmükkel is felelős adósok számára sokkal komolyabb feltételeket szabnak ki, mint azoknak, akik csak zálogkötelezettek.
Ingatlan is lehet fedezet természetesen. Persze, megszabják annak minimum értékét a hitelnél minden esetben, illetve további kritériumoknak is meg kell felelniük ezeknek az ingatlanoknak. Hitelkérelemnél a személyi feltételek is változhatnak, de ami mindenképp alap, hogy nagykorú legyen az illető, aki cselekvőképes, rendelkezzen megfelelő összegű rendszeres jövedelemmel, továbbá életbiztosítást is kötelező kötni a legtöbb esetben.
Halmaz, unió, metszet. Matekozzuk ki, és meglátjuk, hova tartozunk!
Mészáros Ferenc
ingatlanszakértő
http://www.ertekbecslunk.hu/
http://www.retkozvagyonertekelo.hu/
